Om du vill bli ekonomisk oberoende så kommer du att behöva spara ihop ett kapital som ersätter din lön. I det här inlägget ska vi gå igenom hur stor sparkvot du behöver för att bli ekonomiskt oberoende, alltså hur hur lång tid det kommer att ta beroende på hur mycket du sparar varje månad.
Sparkvoten är ett mått på hur stor andel av din lön du sparar efter skatt. Om du sparar halva din lön så har du en sparkvot på 50%.
Om du har en sparkvot på 50% (sparar halva din lön varje månad) och investerar den till en avkastning om 9% så kommer det att ta dig 14 år att bli ekonomiskt oberoende. Efter 14 år kommer alltså dina sparade pengar att generera en avkastning som motsvarar dina totala kostnader enligt 4% regeln.
Inlägget innehåller reklam genom annonslänkar för Avanza
Innehåll
Så här hög sparkvot behöver du för att bli ekonomiskt oberoende
Många gillar att räkna på hur lång tid det tar att uppnå vissa mål och därför har jag satt ihop tabellen här nedanför. Den visar hur lång tid det tar dig att bli ekonomiskt oberoende beroende på hur stor del av din lön du sparar varje månad.
Missa inte Nicklas ”Investeraren” Anderssons blogginlägg om hur du blir ekonomiskt oberoende!
Sparkvoten är alltså hur många procent av din nettolön (lön efter skatt) du sparar varje månad). I tabellen nedanför har jag räknat med en avkastning på 9% per år och inklusive skatter på fonderna och aktierna du investerat i.
| Sparkvot | Antal år |
|---|---|
| 10% | 40 |
| 20% | 29 |
| 30% | 23 |
| 40% | 18 |
| 50% | 14 |
| 60% | 11 |
| 70% | 8 |
| 80% | 5 |
| 90% | 2,5 |
| 100% | Ekonomiskt oberoende |
Hur räknar man ut sparkvot?
Beräkning kring sparkvot är egentligen väldigt enkel och grunden ligger i hur mycket av din lön du sparar varje månad och det är inte fokus på det totala beloppet.
Sparkvot = Pengar du har sparat / Lön efter skatt. Om du har en nettolön på 20.000kr och sparar 10.000kr i månaden så är din sparkvot 50% (10000/20000=0,5)
Sparande / Inkomster x 100 = Din sparkvot (%)
Vilka inkomster ska man räkna med?
Räkna alla dina inkomster, bland dessa ingår:
- Lön (innan skatt)
- VAB
- Sjukersättning
- CSN
- Extrainkomster
Skapa en Pengamaskin!
Investera smart i passiva indexfonder och bygg upp en pengamaskin som på sikt ger dig pengar när du sover!
Vilka utgifter ska man räkna med?
Du räknar med alla dina utgifter såsom:
- Bolån
- Elräkning
- Försäkringar
- Bredband
- Mobil
- Matkostnader
- Klädinköp
- Resor
- Nöjen
Sparkvoten är viktigare för ekonomiskt oberoende än beloppet du sparar
En person med en nettolön på 20.000kr kan alltså ha lika lätt att bli ekonomiskt oberoende som en person med en nettolön på 40.000kr, allt handlar om vilka kostnader vi har. Att sänka våra kostnader gör inte bara att vi kan spara och investera mer varje månad utan även att vårat kapitalbehov blir lägre eftersom vi inte gör av med lika mycket pengar varje månad.
Sparkvot exempel 1
- Du har en nettolön på 20.000kr i månaden
- Om du sparar 2000kr i månaden har du en sparkvot på 10%
- Eftersom du sparar 2000kr gör du av med 18.000kr i månaden
- Du kommer alltså behöva spara ihop ett kapital som ger sig passiva inkomster på 18.000kr i månaden för att vara ekonomiskt oberoende
- För att få 18.000kr i månaden i passiva inkomster krävs ett kapital på 5,4 miljoner
- Att spara ihop 5,4 miljoner med ett månadssparande på 2000kr i månaden tar 40 år
Sparkvot exempel 2
- Du har en nettolön på 20.000kr i månaden
- Om du sparar 10.000kr i månaden har du en sparkvot på 50%
- Eftersom du sparar 10.000kr gör du av med 10.000kr i månaden
- Du kommer alltså behöva spara ihop ett kapital som ger sig passiva inkomster på 10.000kr i månaden för att vara ekonomiskt oberoende
- För att få 10.000kr i månaden i passiva inkomster krävs ett kapital på 3 miljoner
- Att spara ihop 3 miljoner med ett månadssparande på 10.000kr i månaden tar 14 år
Vad är en bra sparkvot?
Vad som är en bra sparkvot beror helt på dina mål med sparandet, ofta brukar man säga att man bör spara åtminstone 10% av sina inkomster. Det innebär alltså en sparkvot på 10%.
Men om du har kollat igenom tabellen ovanför så inser du att en sparkvot på 10% aldrig kommer att göra dig ekonomiskt oberoende speciellt snabbt, även om du börjar vid 25 så blir du det först vid vanlig pensionsålder.
Sparkvot för FIRE (Financial Independence Retire Early)
Om du har mål att bli ekonomiskt fri (uppnå FIRE) eller spara ihop stora summor så behöver du alltså en betydligt högre sparkvot än 10%.
Om du är ung så kan du fortfarande hinna spara ihop tillräckligt mycket pengar för att sluta jobba långt innan pension med en sparkvot på 30-40% men är du äldre kan det behövas en sparkvot på 50% eller mer.
Gränsen för ekonomiskt oberoende
Om målet är ekonomisk frihet eller ekonomiskt oberoende så finns det en tydlig gräns du måste nå och det är ett kapital på 25 gånger dina totala årliga utgifter (4%-regeln). Om du når det så kan du hyffsat säkert sluta jobba och leva på ditt kapital.
Gränsen för ekonomiskt oberoende går alltså där och om du kollar i tabellen ovanför får du en ganska bra bild över hur lång tid det tar dig att nå dit beroende på din sparkvot.
Hur mycket ska man spara för att bli ekonomiskt oberoende vid 40?
Om du vill lyckas bygga upp en pengamaskin som gör att du kan sluta jobba innan 40 måste du antingen komma igång tidigt i livet, ligga i väldigt hårt eller gärna både och. Du kan lyckas bli ekonomiskt oberoende vid 40 om du sparar halva din lön oavbrutet från att du är 26 år gammal eller yngre.
Självklart kan du börja senare men måste då spara en större del av din lön. Om du sparar 70% av lönen kan du lyckas bli ekonomiskt fri innan 40 även om du kommer igång när du är drygt 30 år gammal.
Vad är ekonomiskt oberoende?
Det finns många definitioner av ekonomiskt oberoende men den enkla förklaringen är att när du har tillräckligt stora passiva inkomster för att täcka alla dina kostnader så är du ekonomiskt oberoende.
Det betyder att om du har kostnader på 20.000kr varje månad så måste du kunna täcka de kostnaderna med passiva inkomster. Alltså inkomster som inte kräver ett aktivt arbete, det kan t.ex. vara inkomster från aktier, fastigheter eller fonder.
Så här ökar du din sparkvot
Om målet är att få mer tid i livet, att sluta jobba eller att helt enkelt bli ekonomiskt fri så är det absolut viktigaste att du ökar din sparkvot, alltså att du sparar mer i förhållande till din inkomst. Du kommer då att automatiskt att sänka dina kostnader och sänka kravet på kapital du behöver för att bli ekonomiskt oberoende.
Mitt tips om du vill öka din sparkvot är att helt enkelt öka ditt sparande och justera ner dina kostnader efter det. Det kommer att ge betydligt mer effekt än vad du tror och tack vare snöbollseffekten kommer du att få mycket pengar gratis med tiden.
Öka din sparkvot och korta tiden till oberoende
Om du har en lön på 20.000 kronor idag och ökar ditt sparande från 2000kr i månaden till 5000kr i månaden så kommer det ta dig 26 år att bli ekonomiskt fri istället för 40 år. Hitta saker du kan spara in på och kapa 3000kr i kostnader varje månad så kommer det att gå 14 år snabbare!
Vilket sparande ingår i sparkvoten?
Vad som ingår i sparkvoten kan nog kännas lite otydligt men jag ska säga hur jag tänker. Om det är så att du bara sparar för sparandets skull så skulle jag räkna in det mesta av det rena sparandet såsom:
- Aktiesparande
- Fondsparande
- Amortering på bolån
- Sparande på bankkonto
- Investering i hyresfastigheter
Om du däremot är ute efter att sluta jobba eller att bli ekonomiskt oberoende så är det avkastningen från ditt kapital som är det viktiga och på skulle jag nog inte räkna in amortering fullt ut utan haft med:
- Aktiesparande
- Fondsparande
- (Sparande på bankkonto)
- Investering i hyresfastigheter
Hur mycket ska jag spara om jag vill bli ekonomiskt oberoende?
Om det absoluta målet är att bli fri från ekorrhjulet och uppnå ekonomisk frihet måste du spara hårt. För att uppnå det under rimlig tid och för att inte tröttna på vägen så skulle jag själv säga att 40-50% sparkvot känns som ett minimum, absolut lägst 30%.
Jag tror helt enkelt att vi måste uppnå våra mål inom en rimlig tid för att inte tappa gnistan och om det tar dig mer än 30 år att bli ekonomiskt fri så närmar du dig ändå vanlig pension, oavsett i vilken ålder du börjar. Så om du kan, öka din sparkvot genom ökade inkomster och sänkta utgifter.
För att vara ekonomiskt fri måste du ha 25 gånger dina årliga kostnader, du kan själv räkna ut hur stort kapital du behöver i en sparkalkylator.
Vad är en normal sparkvot?
En normal sparkvot ligger nog kring 10% om du skulle ta ett genomsnitt på den svenska befolkningen. Jag skulle däremot inte jämfört mig med andra utan utgått från mina egna mål och förutsättningar. Om du kan spara mycket och har stora mål så kör på det.
Om du har en låg inkomst kan du istället sänka dina kostnader och på det sättet uppnå en högre sparkvot. Det viktiga är att det fungerar bra för dig och din livssituation.
Sammanställning av sparkvot
- Sparande / Inkomster = Sparkvot
- Öka dina inkomster för att öka din sparkvot
- Sänk dina kostnader för att öka din sparkvot
- Om du vill bli ekonomiskt oberoende inom rimlig tid bör du ha en sparkvot på minst 40%
Läs mer: Spara ihop en miljon på fem år
